编者按：经济的发展带动人们保险意识的提高，货运保险成为很多物流企业规避自身风险的主要手段。今天我们就来谈谈关于保险的那些事儿。。。（欧高国际货运代理）

货运险

　1、什么是货物运输保险？

　　货物运输保险是以各种被运输货物作为保险标的，保险人依照合同对于在运输过程中可能遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失承担赔偿责任的保险。

　　2、货物运输险的标的是什么？

　　货物运输保险的保险标的是运输过程中的货物，主要是指具有商品性质的贸易货物，包括货物的包装。

　　3、保险金额的确定

　　离岸价（FOB）：即货物已装运到船上的交货价，它规定当货物越过船舷或装上船只，风险即由卖方转移给买方，保险手续由买方办理。

　　成本加运费价（CFR）：即货价除包括货物本身的价值外，还包括运费在内，但不包括保险费，保险手续由买方办理。

　　到岸价（CIF）：即货价中包括运费和保险费在内，保险手续由卖方办理并承担保险费用。注：当货物以CIF价成交出口，保险金额一般按照CIF价加10%计算

　　4. 保险金额是如何计算的？

　　按照国际惯例，保险金额一般是商业发票上货物价值再加成110%-130%来计算出来的。加成的意思是说：把您的运费和保险费及一些杂费也买了保险，如果货物损失保险公司不仅赔您的货物另外还赔您的运费和保险费及一些杂费。

　　5、保险费是如何计算的？

　保险费=保险金额X保险费率（具体看货物和承保险别，目的地）

实战

1、物流过程中哪几个环节会涉及到货物保险？有什么样的险种？

在物流作业过程中，只要涉及货物作业、监管的运作环节都有可能涉及货物保险问题。一般保险最受重视的环节有仓储作业、空运、海运、陆路运输作业阶段。很多情况下港口作业过程的保险是作为运输保险的一部分投保的。

1）海运过程中的险种分基本险和附加险，基本险又分平安险、水渍险和一切险三种。

2）陆路运输过程中的险种主要有陆运险和陆运一切险两种。

3）航空运输过程中的保险分为航空运输险和航空运输一切险两种。

2、保险公司在货损或货物灭失时行使的代位求偿权需要注意哪些问题？

在物流保险法律关系中，物流合同的一方与保险人订立保险合同。在非保险合同双方当事人的原因造成货损或货物灭失的情况下，保险人先向货物利益方进行赔偿，而后取得货物利益方的地位，有权向责任人追偿。此时应注意以下几个问题。首先，在事前确定货物利益方没有私自放弃任何有关损坏货物的任何权利，这是为确保保险人理赔后权利能够得到充分弥补。其次，保险人理赔后，应当取得与代位求偿及诉讼的一切相关证据，并应取得货物利益方的配合。再次，注意财产保全与证据保全。物流保险合同往往标的较大，必要时需要行使财产保全以确保保险人的利益。最后，物流法律关系错综复杂，专业性很强，所以在事前与事后法律咨询上要选择物流、海事方面的专业律师。

3、如何办理保险索赔程序？

在发生货损或货物灭失，办理保险索赔时，需要经过以下程序：首先，由索赔人向保险公司提供以下单据：保险单或保险凭证正本、运输契约、发票、装箱单、向承运人等第三者责任方请求补偿的函电或其它单证、被保险人已经履行应办的追偿手续等文件、由国外保险代理人或由国外第三者公证机构出具的检验报告、海事报告。海事造成的货物损失，一般均由保险公司赔付，船方不承担责任、货损货差证明、索赔清单等。被保险人在办妥有关手续，交付单据后，等待保险公司审定责任，决定是否予以赔付，如何赔付。如保险公司决定赔偿，则最后由保险公司向被保险人支付款项。

免赔额

保险免赔额的定义：

　　保险免赔额是指保险公司根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在各类保险中得到广泛使用。免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出，提高被保险人的责任心和注意力 , 避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。

　　保险免赔额的分类：
　　绝对免赔额
　　绝对免赔额是指：在签订保险协议时，保险双方会制定一个固定的免赔金额，出险后，在保险公司作出赔付之前，被保险人要自行承担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。在货运险中多数是以百分比形式表示，例如：一票货的保险金额是10000元，免赔额是保险金额的5%(即500元)，如果这票货损失了499元，没达到免赔额，保险公司不负责赔偿；如果损失了600元，保险公司赔付600-10000*5%=100元，保险公司只赔付100元,依次类推。

　
　　相对免赔额
　　这是一种在海上货运险中经常使用的免赔额，免赔额以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿超过免赔额部分。其与绝对免赔额的不同之处在于，免赔的金额并非固定的，而是需要通过约定的条款以及实际损失计算出免赔额。海上货运险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动等原因至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机等原因。例如：特别约定中规定免赔率是人民币1000元或损失金额的5%，以高者为准。如果这票货损失了100元，则免赔额为1000元，因为1000>100*5% 。如果损失额为50000元，则免赔额为50000*5%=2500元，因为1000<50000*5%。　

　　注意事项：
　　(1)保单中免赔额有多种表示方法时，一般要有一句：发生事故时，以哪一个免赔额为准。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额10%或5万元，以高者为准。进行损失理算时就要对两个金额进行计算、比较，看本次事故要采用哪一个免赔额。
　　(2)有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额， 这种情况下通常都要加上一句， 即每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准。在理算时，要看这次事故涉及到几个免赔额，从中扣减最高的那一个。少了每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准这句话，有可能一次事故中要涉及到的好几个免赔额之和，这些免赔额加起来有可能是一个不小的金额。
　　(3)货运险免赔额的影响因素有很多，包括货物的特性、包装、装运方式、货值、船龄、船籍、航线、目的地等，免赔条款也各有不同。因此在投保之前一定要与保险公司协商好具体免赔方式，避免出险后出现不必要的麻烦。

警示

不足额投保的弊端

所谓不足额投保是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。

　　产生不足额保险的原因大致有以下三种：

　　1、投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而将保险标的物的部分价值投保。前者如投保人为节省保险费或认为有能力自己承担部分损失而自愿将一部分危险由自己承担。后者如在共同保险中，应保险人的要求而自留部分保险。
　　2、投保人因没有正确估计保险标的物的价值而产生的不足额保险。
　　3、保险合同订立后，因保险标的物的市场价格上涨而产生的不足额保险。

　　由于不足额保险合同中规定的保险金额低于保险价值，其差额部分的危险，投保人并未转移给保险人，不足额部分应视为投保人自保。当发生全损时，保险公司按约定的保险金额给付保险金；当发生部分损失时，通常适用比例分摊原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。货值10万元的货物保险，如果按照5万元确定保险金额，属于不足额投保，在装运过程中出现意外事故造成5万元的实际货损，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付。计算如下：投保金额（5万元）÷实际货值（10万元）×实际货损（5万元）=2.5万，如果保险合同约定中存在免赔条款，还将扣除免赔部分的费用。

　　案例：2012年5月，深圳某货代公司张小姐从国外购买了5只黑莓手机，并购买了货运险。张小姐投保的金额是440美元，在收货时，张小姐发现丢失了四只手机，就向保险公司索赔。按照张小姐的投保金额，四只手机的损失金额应该为352美元，但是张小姐说4个手机金额不止这些，就向保险公司提供了手机购买发票。理赔人员发现：张小姐实际购买5个手机的金额是1035美元，丢失4个手机，损失金额为828美元。但由于她只投保了440美元，按照比例赔偿如下：440÷1035×828=352美元，同时扣除100美元的免赔额，张小姐最终获得的赔偿金额为252美元。
　　因此在投保货运险时千万要思量清楚再行动，不要为了节约一部分小额保费而造成巨大的损失。
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